Refinanțare ipotecară și acte notariale pentru credite bancare

Ce este refinanțarea și cum diferă de ipotecă?

1. Ce este o ipotecă?

Ipoteca este o garanție reală imobiliară prin care un debitor(împrumutat) oferă un imobil în garanție pentru a obține un credit. Aceasta se constituie fie pentru achiziția unui imobil, fie pentru garantarea unui împrumut folosind un imobil deja deținut.

Constituirea unei ipoteci presupune încheierea unui act autentic notarial și înscrierea acesteia în cartea funciară. Notarul public vă asigură consultanța juridică necesară și întocmirea documentației, în conformitate cu legislația în vigoare.

Caracteristici principale:

Se încheie prin contract de ipotecă autentic, semnat la notar.
Imobilul ipotecat rămâne în proprietatea debitorului, dar banca are un drept de ipotecă (garanție) asupra acestuia.
Ipoteca este înscrisă în Cartea Funciară și se radiază după achitarea integrală a creditului.
Dacă împrumutatul nu își achită datoria, banca poate executa silit imobilul.

2. Ce este refinanțarea?

Refinanțarea reprezintă obținerea unui nou credit pentru a achita un împrumut existent, având scopul de a reduce costurile sau de a modifica condițiile de rambursare. Refinanțarea poate fi realizată fie la aceeași bancă, fie la o altă instituție bancară care oferă condiții mai avantajoase.

Tipuri de refinanțare:

Refinanțarea unui credit ipotecar – contractarea unui nou împrumut ipotecar pentru achitarea unuia existent, beneficiind de o dobândă mai mică sau de condiții mai bune.
Refinanțarea unui credit de nevoi personale – obținerea unui nou împrumut pentru a achita unul sau mai multe credite anterioare.
Refinanțarea cu suplimentare – obținerea unei sume suplimentare față de soldul creditului existent.

Avantajele refinanțării:

Reducerea ratei lunare printr-o dobândă mai mică.
Scăderea costurilor totale ale împrumutului dacă noul credit are condiții mai avantajoase.
Modificarea perioadei de rambursare (extinderea sau reducerea duratei creditului).
Unificarea mai multor împrumuturi într-un singur credit (dacă aveți mai multe credite în derulare).

3. Diferența între ipotecă și refinanțare

Caracteristică	Ipotecă	Refinanțare
Scop	Obținerea unui credit garantat cu un imobil	Achitarea unui credit existent printr-un nou împrumut, aducand in garantie un imobilul deja ipotecat (in cazul refinantarii ipotecare
Tipul de contract	Contract de ipotecă + contract de credit	Contract de ipotecă nou + contract de credit
Implică un imobil?	Da, imobilul este adus in garanție	Poate implica un imobil (dacă este refinanțare ipotecară)
Banca implicată	Ipoteca este instituita de banca care acordă împrumutul	Ipoteca noua este constituita de aceeași bancă care a instituit ipoteca initiala sau o altă instituție financiară
Beneficii	Acces la un credit mare, perioadă lungă de rambursare	Dobândă mai mică, rate mai mici, condiții mai bune

Dacă un imobil este deja ipotecat și se obține o refinanțare, procedura implică instituirea unei noi ipoteci și radierea ipotecii anterioare, după cum urmează:

Procesul de refinanțare pentru un imobil deja ipotecat

Se înscrie o nouă ipotecă de rang II în favoarea noii bănci creditoare, garantând astfel noul împrumut.
Se obține finanțarea și se achită integral creditul existent la banca inițială.
Se radiază ipoteca de rang I a băncii creditoare inițiale, printr-o declarație autentică semnata de reprezentantul acesteia.
Ipoteca de rang II urcă automat la rang I, devenind principala garanție asupra imobilului.

Aspecte importante:

Până la achitarea vechiului împrumut, imobilul are două ipoteci (cea veche de rang I și cea nouă de rang II).
Radierea ipotecii inițiale se face doar după ce banca inițială confirmă achitarea integrală a creditului.
Noua bancă are drept de ipotecă de rang I numai după radierea ipotecii anterioare din Cartea Funciară.

Exemplu practic:

Ipotecă: Ai nevoie de 250.000 RON pentru achiziția unui apartament.
Semnezi un contract de credit ipotecar cu banca și un contract de ipotecă prin care imobilul este pus garanție.
Refinanțare: Ai un credit ipotecar în derulare, dar găsești o altă bancă ce îți oferă o dobândă mai mică.
Contractezi un nou credit pentru a achita vechiul împrumut și beneficiezi de o rată lunară mai mică.

Taxe notariale

1. Onorariul notarial

Calculat conform Normelor Ministerului Justiției (Ordinul nr. 46/C/2011)
Se aplică procentual asupra valorii creditului ipotecar

Pentru un calcul estimativ al taxelor notariale, accesați secțiunea calcul ipoteca din Calculator taxe notariale.

2. Taxa de carte funciară

Înscriere ipotecă/privilegiu: 100/imobil + 0,1% din valoarea creanței garantate

Notarul va efectua formalitățile de intabulare în cartea funciară
Scutit de impozit

Pentru programări și informații suplimentare, contactați biroul nostru notarial.

Biroul notarial vă recomandă să transmiteți, în prealabil, toate documentele necesare redactării actului notarial prin email sau prin formularul de contact pentru pregătirea eficientă a actului și reducerea timpului de procesare la momentul semnării.

Prin transmiterea documentelor, vă exprimați acordul pentru prelucrarea datelor cu caracter personal, în conformitate cu legislația aplicabilă în domeniul protecției datelor.

La momentul prezentării la sediul Societății Profesionale Notariale Maria Velicu și Asociații este necesar să aveți asupra dumneavoastră toate documentele solicitate în original.